Raport EIOPA uspokaja: sektor jest stabilny.Ale jednocześnie wskazuje cały wachlarz zagrożeń, które mogą w przyszłości tę stabilność podważyć.
Część z nich jest oczywista (np. ryzyko rynkowe), inne są dużo mniej widoczne (np. cyberzagrożenia, zmiany klimatyczne, destabilizacja geopolityczna).
A problem z ukrytym ryzykiem jest taki, że najczęściej dostrzegamy je dopiero wtedy, gdy materializuje się w postaci szkody.
🌍 Ryzyko rynkowe i makroekonomiczne
Zmienność rynku, nagłe spadki wartości aktywów, wahania stóp procentowych czy załamanie niektórych sektorów (np. nieruchomości) mogą bezpośrednio uderzyć w portfele inwestycyjne ubezpieczycieli.
Jeśli duża część aktywów jest zainwestowana w instrumenty ryzykowne, może to wpłynąć na:
- opóźnienia w wypłatach odszkodowań,
- zmianę warunków umów ubezpieczenia,
- wzrost cen składek,
- restrukturyzacje i fuzje.
A to zawsze oznacza chaos prawny dla klientów.
💻 Cyberzagrożenia i nowe technologie
Im bardziej cyfrowy jest świat, tym więcej drzwi pozostaje uchylonych dla cyberprzestępców. Ubezpieczyciele przetwarzają ogromne ilości danych: finansowych, osobowych, zdrowotnych. Wycieki, ataki typu ransomware czy manipulacja danymi mogą generować nie tylko straty finansowe, ale przede wszystkim odpowiedzialność prawną i reputacyjną.
🌱 Zmiany klimatyczne i katastrofy naturalne
Z roku na rok rośnie liczba ekstremalnych zjawisk pogodowych. Powodzie, pożary, huragany generują coraz większe roszczenia ubezpieczeniowe.
To powoduje:
- wzrost cen polis,
- większą selektywność zakładów ubezpieczeń,
- ograniczenia w odpowiedzialności,
- zmiany w całych modelach biznesowych.
⚖️ Co robić jako klient lub przedsiębiorca?
Najgorszym błędem jest założenie: „Skoro ubezpieczyciel jest duży, to poradzi sobie zawsze”.
Zalecenia są proste, choć często pomijane:
- aktualizuj swoje umowy,
- analizuj klauzule ryzyka,
- konsultuj się z prawnikiem
- nie zakładaj, że wszystko jest „standardowe”.
Ryzyko to nie wyjątek. To stały element współczesnego świata. A rolą prawnika i świadomego klienta jest właśnie przygotowanie się na to, co nieuniknione.
W ostatnim artykule przełożymy to wszystko na polskie realia.